Один из способов погашения возникшей кредиторской задолженности — перевод долга. Процедура допускается и регулируется законодательством, поэтому контрагенты должны соблюдать все требования, чтобы не допускать правонарушений в подобных сделках. Новое частное или юридическое лицо, принимающее на себя обязательства предыдущего должника, имеет право брать не только денежные обязательства, но и оказание ряда услуг или проведение указанных в договоре работ.
Суть процедуры
Необходимость в получении займа в виде денежных средств может быть вызвана различными жизненными обстоятельствами и затруднениями. Оформить кредитные обязательства не составляет труда для подавляющего большинства граждан, а вот с погашением обязательств могут возникать значительные трудности. Вернуть задолженность можно с помощью предусмотренной законом процедуры, которая называется перевод долга. В гражданском праве допускается перенос обязательств одного лица на другое, но обязательным условием при этом является абсолютное согласие третьей стороны — самого кредитора. Его отказ делает невозможным совершение подобных сделок.
Исключением, согласно ГК, является ситуация, когда долговые непогашенные обязательства передаются по линии наследства. Здесь мнение кредитора не играет практически никакой роли. О том, что произошла уступка долга, он может узнать из уведомления, составленного в письменной форме.
Гражданским правом предусмотрено, что кредитор, не выразивший своего согласия на передачу долговых обязательств, может предпринять следующие шаги:
- потребовать в судебном порядке признания незаконным и недействительным договора о переводе долга;
- потребовать соответствующего размера компенсацию (но только в течение 90 суток с даты, когда был оформлен договор с подписями сторон);
- выразить требование досрочно получить всю сумму задолженности.
Суд признает неправомерными все действия, которые были совершены без согласия третьего лица, и на этом основании возникнет существенная разница между первоначальной суммой возврата и установленной после судебного разбирательства. К размеру платежа, который должен вернуть заемщик, добавляются:
- погашение неустойки за прошедший просроченный период и отсутствие платежей;
- сумма процентов за пользование кредитом.
Что касается поручителей, то после совершения процедуры перевода обязательств их обязанности прекращаются (поручительство).
Права кредитора и нового должника
После официально совершенной процедуры у первого должника больше нет никаких обязательств. Все они переходят к новому заемщику. При этом в адрес кредитора он может направить имеющиеся возражения и претензии, если таковые присутствовали со стороны предыдущего участника договора.
Смена ответственных лиц в такой форме означает, что никакие обстоятельства по выплате долга первого должника больше не касаются. К нему предъявляется только одно требование — выбрать надежное лицо, которое перенимает обязательства.
Следует понимать, что есть отличия в процедуре смены должника и процессе уступки прав на взыскание долгов. Здесь действуют разные законодательные акты, и помочь разобраться во всех тонкостях могут опытные юристы.
Различия между цессией и переводом
В гражданском праве цессия означает, что меняется непосредственно лицо-кредитор. В отличие от этой процедуры, перевод долга — это исключительно сменившееся лицо-должник. Цессия не предполагает наличие согласия третьей стороны, формально оно должно быть зафиксировано в первоначальном договоре, согласно которому человек мог одалживать нужную сумму на определенных условиях. Как правило, не каждый участник сделки дочитывает до конца все пункты, предусмотренные договором, на фоне чего возникают конфликтные ситуации.
Договор цессии заключается на основании правовой базы, необходимость в нем возникает, когда первоначальный кредитор не имеет возможности воздействовать на обязанное ему лицо и прибегает к помощи третьего, стороннего лица. К примеру, за это новый кредитор может получить определенное вознаграждение или выполнить другие условия.
Цессия сопровождается следующими обязательными действиями:
должника обязаны уведомить о смене участника сделки;- новому правообладателю достается только та часть долга, которой обладал предыдущий;
- проверка правомерности действий на предмет уже проводившейся ранее подобной передачи долга;
- в документах сделки должны содержаться данные о передаваемом праве, сумме долга и других обязанностях;
- передача прав признается совершенной с момента письменной фиксации договора (если между сторонами нет других договоренностей).
Кредиторам разрешено законом передавать принадлежащие им права как по переуступке, так по статье ГК. Цессию необходимо отличать от процедуры факторинга: предметом последнего является кредитование физического или юрлица второй стороной в счет передачи его третьему участнику. При факторинге выполняются действия, которые могут быть напрямую не связаны с уступкой требований, а финансовым агентом имеет право выступать исключительно банковская структура и кредитная компания.
Смена кредитора — один из примеров того, в чем суть договора цессии. Долговые обязательства перед другими банками передаются данной компании, и заемщики выплачивают долги уже новому кредиторы.
Долг и обязанность
Несмотря на сходство этих двух понятий, между ними есть различие. Необходимо учитывать одно обстоятельство, которое помогает понять, чем отличается долг от обязанности.
Долгом может считаться все то, что человек берет на добровольных началах с пониманием того, что со временем взятое необходимо вернуть. К примеру, кредит: долговые обязательства на добровольной основе, полученные субъектом при личном обращении в банк. Обязанности — это все правовые действия, которые могут совершаться человеком вне зависимости от своего желания:
- алиментные платежи на несовершеннолетних детей;
- содержание престарелых родителей.
Неисполнение долга — вопрос морального воспитания, даже за просроченный кредит не предусмотрено уголовной ответственности (если не совершено мошеннических действий). Неисполнение обязанностей, наоборот, карается по всей строгости уголовного законодательства (уклонение от алиментов).
Несмотря на то что долг признается неформальным обязательством, кредитование предусматривает как раз возникновение обязанностей: вернуть всю сумму в полном объеме с оплатой за пользование выделенными средствами (процентная ставка). Если у заемщика нет возможности погашать и возвращать долг, производится его перевод. Если кредитор по каким-либо причинам не может воздействовать на заемщика, он передает свои права: уступка требования в обязательстве называется цессией.
Способы перевода долга
Гражданским кодексом и другими законодательными актами предусмотрено несколько способов оформления процедуры по переводу долга:
- на договорной основе;
- посредством поручения в адрес третьего лица выполнить денежные обязательства;
- переводным векселем.
Первый вариант предполагает заключение договора с участием трех сторон: предыдущего должника, сменяющего его и собственно кредитора с его согласием.
Участие последнего не потребуется во втором варианте, и в дальнейшем документ не будет оспорен, если платежи будут регулярными и без просрочек. При любых проблемах кредитор может отказаться от перевода в судебном порядке.
Вексельный перевод считается самым удобным для того, кто хочет вернуть свои деньги. Документ является в данной ситуации своеобразным гарантийным подтверждением выплаты обязательств. Должник является векселедателем, а непосредственным плательщиком — третий субъект, участник сделки.
Наиболее популярным признан способ перевода долга на договорной основе.
