В Российской Федерации существует особый и очень востребованный вид займа — ипотека. Этой программой пользуется огромное количество людей, нуждающихся в жилье, но не имеющих для его покупки достаточной суммы. Тем, кто впервые столкнулся с приобретением жилья и рассматривает вариант оформления ипотеки, необходимо разобраться, кому дают ипотеку на жильё, и на каких условиях это делается.
Самые важные условия
Для получения ипотеки необходимо наличие обязательных условий, которые теоретически дают право человеку её оформить. Особое внимание следует обратить на слово «теоретически»: даже если все условия соблюдены, то любой банк вправе отказать желающему оформить заём по тем или иным причинам. Итак, главные условия, рассказывающие о том, кому выдаётся ипотека на жильё:
- Человек, который хочет получить заём на жильё в Российской Федерации, обязан иметь гражданство РФ.
Минимальный возраст желающего оформить заём — 21 год, однако, в некоторых банках он может быть 20 лет.- В подавляющем большинстве банков Российской Федерации максимальный возраст человека на момент погашения кредита не должен превышать 65 лет. Обратить внимание стоит на фразу «на момент погашения». Это не значит, что любой человек в возрасте 64 лет сможет спокойно взять ипотеку, это значит, что если человек в этом возрасте оформляет её, то банк даёт всего год на полное погашение займа.
- Заёмщик, оформляющий ипотеку в данном регионе, должен быть прописан именно в этом регионе.
- Общий трудовой стаж клиента должен быть не меньше года, а пребывание на последнем рабочем месте — не менее полугода. В некоторых банках минимальный стаж может быть равен всего четырём месяцам.
Это основные условия, которые теоретически дают право гражданину РФ оформить ипотеку.
Определение платёжеспособности
Ипотеку всегда дают банки, и, конечно же, им невыгодно иметь дело с теми клиентами, которые не являются достаточно платёжеспособными, ведь из-за непростого финансового положения клиента возрастает риск того, что он просто перестанет платить деньги. Именно поэтому самым важным условием для возможности выдачи ипотеки банки считают платёжеспособность клиента.
В самую первую очередь банки смотрят на постоянный доход, то есть на наличие постоянной работы, постоянного источника прибыли. Чтобы подтвердить его наличие, желающий оформить ипотеку должен предоставить банку справку по форме 2-НДФЛ. Однако стоит помнить о том, что повысить свои доходы можно, и наличие дополнительных доходов сыграет роль в получении ипотеки:
- Наличие дополнительного дохода — отличная возможность повысить шанс получения займа. Очень важно понимать, что дополнительный доход — это не подработка на неофициальной работе. Неофициальные источники заработка банком никак рассматриваться не будут. Депозиты в банках, дивиденды, арендные платежи — всё это может и будет рассматриваться банком как источники дополнительного дохода.
- Участие созаёмщиков — ещё одна отличная возможность, предоставляемая банками. Желающий получить ипотеку может привлечь своих родственников или даже знакомых, в общей сложности которых не должно быть больше трёх. Созаёмщик несёт абсолютно ту же ответственность, что и человек, получающий ипотеку. При конечном расчёте платёжеспособности банком суммируются доходы и получателя, и созаёмщиков.
Окончательное решение по выдаче займа банк выносит на основании высчитанной среднемесячной доходности. Эта сумма, которая остаётся в полном распоряжении клиента после того, как он уплатил все обязательные налоги, другие кредиты и какие-нибудь необходимые расходы.
Кредитная история и трудовая деятельность
Это два очень важных фактора, которые кредитные инспектора подвергают тщательнейшему анализу.
Показатели кредитной истории очень сильно влияют на условия договора и на принятие решения. Если желающий получить заём имеет один, а то и несколько непогашенных кредитов, то с очень большой вероятностью ему будет отказано в получении ипотеки. Если обнаружится информация о том, что клиент когда-то просрочил оплату по кредиту, то исход будет аналогичным.
Трудовая деятельность — ещё один значимый фактор. Помимо того, насколько клиент платёжеспособен, что напрямую зависит от его трудовой деятельности, кредитные инспектора обращают внимание и на другие детали: например, если желающий получить ипотеку очень часто менял место работы, то шанс на положительный ответ от банка резко падает. То же самое касается и пропусков на работе, разнообразных нарушений и так далее.
Однако стоит понимать, что, даже если человек очень долго не менял трудовую деятельность, существует несколько профессий, при наличии которых банки с очень большой вероятностью откажут в кредите: бизнесмены, адвокаты, творческие работники. Все эти профессии относятся к высокой группе риска, поэтому банки их остерегаются.
Дополнительные гарантии от заёмщика
Подавляющее большинство ипотечных займов оформляются только при условии первоначального взноса. На то, будет ли заключён договор, влияют также и следующие факторы:
- Наличие ликвидного имущества у заёмщика, такого как собственный автомобиль, какая-либо недвижимость и тому подобное — положительный признак для любого банка. Такое имущество, как мобильный телефон или велосипед банком всерьёз не воспринимаются.
- Привлечение поручителей — ещё одна веская гарантия от заёмщика. На поручителя кладётся ограниченная, то есть более маленькая ответственность за несоблюдение договора по займу, чем на самого заёмщика. Вид и степень ответственности поручили прописывается в договоре поручительства.
- Если у заёмщика имеется длительно действующий открытый счёт в кредитующем банке с постоянным остатком средств на нём, то это является ещё одним веским фактором в сторону положительного решения вопроса.
- Ещё одним немаловажным условием договора является состояние здоровья желающего оформить ипотеку: человеку, болеющему тяжелейшей болезнью, никто кредита не даст. Для дополнительной гарантии заёмщик может оформить страхование жизни.
Подготовка к получению ипотеки
Обратить особое внимание следует на то, что при оформлении заявки все личные данные нужно указывать в полном соответствии с фактами. Если банк обнаружит какие-то существенные расхождения, то, скорее всего, в получении кредита будет отказано.
Уже было сказано о том, что кредитующему банку необходимо представить справку по форме 2-НДФЛ, но это далеко не единственный документ, который банк будет проверять. Необходимо наличие следующих бумаг:
Заявление на получение ипотеки.- Оригинал и копия паспорта.
- Оригинал и копия СНИЛСа.
- Оригинал и копия свидетельства ИНН.
- Если желающий оформить ипотеку — мужчина возрастом менее 27 лет, то ему необходимо предоставить приписное или военный билет.
- Документы об образовании, о браке и разводе (если есть).
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Это необходимый набор документации, который в обязательном порядке нужно подготовить и предоставить кредитующему банку.
Чтобы всерьёз подготовиться к оформлению ипотеки, для начала нужно определиться с кредитующим банком, а затем обязательно узнать все условия и нюансы, на которые банк опирается при оформлении ипотеки:
- Процентные ставки в зависимости от выдаваемой суммы.
- Требование к возрасту. В большинстве банков этот возраст — 21 год, но в некоторых он может отличаться.
- Наличие минимального рабочего стажа.
- Порядок подтверждения платёжеспособности.
- Наличие у банка каких-либо льготных условий, социальных программ.
Социальные программы
Наличие тех или иных льготных условий, в результате которых может произойти снижение ставки или увеличение возможной занимаемой суммы, зависит от выбранной для получения ипотеки социальной программы. Такие программы предлагаются государством и банками с целью обеспечить поддержку молодым или многодетным семьям, другим нуждающимся людям и группам. Такие программы действуют не во всех банках, поэтому стоит поинтересоваться об их наличии. Одна из самых популярных программ — «Молодая семья». Обязательные условия для участия в ней:
Программой «Молодая семья» могут пользоваться люди, состоящие в браке. Однако есть обязательное условие — возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет.- Супруги должны доказать, что они остро нуждаются в улучшении жилья.
- Площадь, на которой проживают супруги не достигает положенной нормы.
- Жильё, в котором они проживают на данный момент, не соответствует санитарным требованиям.
Это основные условия, требования и рекомендации при оформлении ипотеки. Если их придерживаться, то шанс получить ипотеку от банка значительно возрастает.
