Навязчивая реклама доступных кредитов и безответственное отношение к их получению — два знаковых явления, характерных для потребительского рынка последних лет. Вполне ожидаемые последствия — быстрый рост числа должников и коллекторская деятельность — все это звенья одной цепи. Но еще недавно многие вопросы этой сферы никакими законодательными актами не регулировались.
Кредитная эпидемия
Спрос рождает предложение. Банальная, но истина. Еще буквально недавно, а кое-где и сейчас, в каждом торговом центре, автосалоне, крупном мебельном магазине, в сетевых торговых комплексах бытовой техники работали представители банков. Они настойчиво предлагали оформить тут же, буквально за минуты, потребительские кредиты на самых льготных условиях. Всем знакомы навязчивые звонки из банков о готовности выдать кредит прямо сейчас. Уже привычными стали массовые предложения о получении мини-кредита прямо у входа метро. Эта безумная кредитомания привела к тому, чего и следовало ожидать.
По сведениям Центробанка на 1 августа 2016 г. (дата не случайная) задолженность россиян по различным кредитам составила 10 трлн. 597 млрд. рублей. 8,6% из этой суммы составляли просроченные кредиты, каждый пятый заем признавался «проблемным». 15 лет назад появились первые коллекторские агентства, которые вполне цивилизованным образом, заключая договора цессии, брались за решение вопросов возврата долгов.
Коллектор есть, закона — нет
В очередной раз сложилась парадоксальная ситуация. До 2014 года она выглядела так: коллекторские агентства в России есть, они активно работают, но законодательно их существование никак не оформлено. Максимум, что происходило — периодически вносились поправки и дополнения в нормативные акты, в какой-то мере касающиеся этого вида деятельности. Например, поправки в закон «О потребительском кредитовании» определяли допустимые способы воздействия на должников (практически те же, что и у банковской службы взыскания):
- звонить один раз в неделю (кроме выходных) с 9.00 до 20.00 и для обсуждения возврата задолженности;
- встречаться для личной беседы один раз в неделю;
- инициировать встречу с работодателем с целью уточнения информации о статусе клиента;
- договариваться о графике погашения задолженности, а в противном случае -подавать исковое заявление.
Постепенно некоторые коллекторы, ограниченные лишь рекомендациями, начали использовать противозаконные методы «выбивания» долгов. В средствах массовой информации все чаще стали появляться сообщения о жутких способах воздействия на должников, их поручителей, друзей и близких со стороны наиболее агрессивных «борцов» с долгами. В итоге осуждалась вся деятельность коллекторских агентств.
В условиях законодательного бездействия федеральной власти региональные руководители начали решать возникшую проблему по своему усмотрению: от простого игнорирования информации о полукриминальных методах работы коллекторов до принятия решений о запрете их деятельности на конкретной территории.
Наконец, к 2016 году у законодателей федерального уровня появилось понимание о необходимости и принятия мер по возврату колоссальных задолженностей населения банкам и обеспечения законной и цивилизованной деятельности фирм, занимающихся возвратом долгов.
ФЗ-230 — спасительный закон
Закон, полное название которого «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченных задолженностей», вступил в силу с 3 июля 2016 года и стал больше известен как закон о коллекторской деятельности. С одной стороны, он стал хотя бы какой-то защитой для должников от полукриминальных «наездов» со стороны некоторых коллекторов. Но с другой стороны, закон спас деятельность коллекторов в России — несмотря на то, что вынашивались планы о полном ее запрете.
В первую очередь закон определил, что долги долгам — рознь, указав случаи, на которые его положения не распространяются:
- на действия физических лиц, самостоятельно решающих вопросы возврата задолженности им другими физическими лицами, если сумма долга не превышает 50000 рублей;
- на деятельность индивидуальных предпринимателей по возврату долгов, если они возникли в результате коммерческих мероприятий;
- на правоотношения физических лиц с поставщиками коммунальных услуг, если имеются задолженности по оплате за электроэнергию, тепло, водоснабжение.
В законе четко определены обязательные требования к компаниям, имеющим право на коллекторскую деятельность. Они направлены на отсечение фирм-однодневок, пытающихся незаконно участвовать в этом бизнесе. Требования выглядят так:
Коллекторское агентство — юридическое лицо, обязательно зарегистрированное в государственном реестре организаций, осуществляющих работу по возврату долгов в качестве основного вида деятельности.- Компания должна иметь чистые активы в размере не менее 10 млн. рублей.
- Предусматривается наличие договора обязательного страхования за причинение убытков должнику в ходе возврата задолженности. Страхования сумма — не менее 10 млн руб.
- Полная открытость компании, информация о ее деятельности, адрес сайта и другие сведения.
- Жесткие требования к учредителям и ведущим сотрудникам фирмы, направленные на ограничение участия в ее работе граждан, имеющих судимость.
Допустимое и запрещенное
Претензии общественности, СМИ и правоохранительных органов распространяются не на всю систему по возврату долгов. Неприятие вызывают методы работы, которые использует определенная часть коллекторов. Известный постулат «Разрешено все, что не запрещено законом» играл им на руку. Ответа на вопрос о том, каким законом регулируется деятельность коллекторов, не было. Поэтому основные положения закона ФЗ-230 посвящены именно общим правилам деятельности компаний по возврату задолженностей, определению грани между допустимым и запрещенным.
Понимая, что основной метод воздействия на должника — психологическое давление (звонки, угрозы, письма и записки соответствующего содержания) законодатели определили допустимые нормы общения представителя коллекторской компании с человеком, не вернувшим долг, и особо выделили запрещенное.
В рамках коллекторской деятельности закон разрешает:
- встречаться с должником не чаще одного раза в неделю;
- звонить ему не чаще, чем 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц;
- напоминать о долге с помощью СМС, электронной почты, телеграмм не чаще определенного норматива: в день -2 раза, в неделю — 4 раза, в месяц — 16 раз.
- повторно информировать о размере долга с детализацией.
Открытыми остаются вопросы о том, кто это будет подсчитывать и как будут проверять достоверность цифр.
При этом запрещено:
- угрожать убийством или нанесением телесных повреждений как в отношении должника, так и его родственников;
- звонить родственникам и соседям с требованием оказать влияние на должника, устраивать спам-атаки в социальных сетях;
- уничтожать или повреждать имущество и собственность, принадлежащие должнику;
- отправлять сообщения, делать звонки оскорбительного характера, унижающие честь и достоинство, наносить надписи в подъезде и на двери квартиры;
- сообщать ложную информацию о якобы передаче сведений о задолженности в судебные инстанции;
- оказывать давление через работодателя;
- передавать персональные данные должника третьем лицам;
- применять оружие и пытки.
Кроме того, закон дает разъяснения некоторых положений, связанных с кредитованием и невозвратами, описывает правила взаимоотношений должника и кредитора, определяет ответственность за нарушения в работе коллекторов.
Вряд ли можно рассчитывать, что за такое короткое время (чуть больше года) после вступления в силу закон заработает в полной мере, и в сфере обращения больших денег будет наведен порядок. Необходимо чтобы в нашем обществе, страдающем правовым нигилизмом, созрело понимание неотвратимости действий именно этого законодательного акта. Хорошо уже то, что определен алгоритм действий власти и законопослушных граждан в сложившихся условиях и указаны критерии оценки деятельности коллекторов в России.
