Согласно статистическим данным примерно 50% всех объектов российской недвижимости покупается в кредит. Для жителей государств СНГ ипотечные займы — реальная возможность стать владельцем недвижимости уже сейчас. Стоит знать, как взять ипотеку, где выдают средства, какие документы требуются для заключения сделки.
Суть ипотечных займов
Ипотека — вид получения кредитных средств, когда заёмщик приобретает жилплощадь в долг. Оно выступает залогом до момента полного закрытия кредитных обязательств. Займополучатель выступает владельцем, но в полной мере не распоряжается залоговым объектом. Если до окончательного погашения задолженности человек перестаёт делать платежи, то займодатель насчитывает штрафы, пеню. Кредитор имеет право отсудить жилплощадь, когда кредитополучатель не следует договорным условиям. Помимо просроченных платежей, есть и иные варианты нарушений:
- передача жилья третьим лицам в аренду без разрешения банковской структуры;
- несоблюдение правил эксплуатации жилплощади;
- порча имущества;
- изменение технических характеристик объекта;
- нарушение страховых условий.
Перед оформлением сделки в банке следует определиться с объектом, суммой, сроками. Кредиты на приобретение недвижимости предоставляют практически все крупные российские банковские учреждения. Средняя ставка равна 13% за год.
Так как ипотека выделяется на длительный срок (вплоть до 50 лет), получатели займа должны быть готовы в ближайшие несколько десятков лет ежемесячно отдавать определённую часть собственного дохода банку. Важно осознать неизбежность переплаты психологически, а логически объяснить самому себе потребность такого серьёзного поступка. Хорошо, когда решение принимается всеми членами семьи, и личный бюджет просчитывается с учётом долгих лет выплат.
Разумно сразу рассчитать сумму переплаты — разницу между настоящей стоимостью приобретения и ценой, которую заплатите в итоге. Предварительный расчёт можно сделать на онлайн-калькуляторе на сайте учреждения-кредитора. Величина переплаты ощутима, но не стоит забывать об уровне инфляции. Жильё ежегодно дорожает, переплаченные по процентам суммы получаются мизерными.
Соискателю нужно узнать, соответствует ли уровень дохода банковским требованиям. Сумма выплат по займу не должна быть больше 30−45% от общего дохода претендента и созаёмщиков. К примеру, для ежемесячных платежей в размере 35 тыс. рублей доходы семьи должны составлять около 100 тыс. рублей.
Условия предоставления кредита
Большинство банковских структур даёт финансовую помощь соискателям с 21 года. Возрастной предел определяется каждой кредитной организацией персонально. Рассчитывается он так: возраст претендента на момент обращения плюс срок погашения займа.
Часто показатель составляет величину пенсионного возраста плюс 3−5 лет. Решающее значение при оформлении ипотечных соглашений отводится платежеспособности соискателя. Обязательно принимаются во внимание такие факторы:
- доход;
- профессиональная направленность, должность;
- срок деятельности на теперешнем рабочем месте;
- доход созаёмщиков.
На таких показателях основаны сроки погашения задолженности, максимальная заёмная сумма. Самые подходящие претенденты для банковских структур — госслужащие с фиксированным доходом. Неофициальное, но практически беспрекословно действующее условие — диплом о получении высшего образования.
Наличие бизнеса играет против соискателя: такие люди считаются рисковыми клиентами. Почему так? Даже надёжный бизнес в нестабильных экономических условиях может перестать приносить прибыль. Если говорить о льготных категориях, то на господдержку могут надеяться:
- семьи, в которых есть 2 и больше ребёнка, обладающие сертификатом на материнский капитал;
- молодые семьи, участвующие в программе государственной поддержки;
- военнослужащие.
Первым двум категориям государство поможет внести аванс или погасить часть займа. Военнослужащие могут рассчитывать на погашение ипотеки полностью. Но покупаемое через банк жильё не должно стоить дороже 2,4 тыс. рублей.
Этапы оформления займа
Как любое значимое мероприятие, оформление ипотеки проводится по этапам. Эксперты рекомендуют начать с выбора подходящего жилья. Выбрав вариант, человек поймёт, какая сумма требуется, на какое время рассчитывать относительно выплат. Заёмщик может подыскивать вариант самостоятельно или обратиться к помощи риелторов, брокерских организаций.
Поиск подходящего варианта
Что приобрести? В ипотеку предлагают покупать квартиры на первичном и вторичном рынках, частные домовладения, коттеджи, дачные дома. Некоторые финансовые учреждения дают деньги на строительство или оплачивают участие займополучателя в долевом строительстве. Для получателя кредита базовая задача — объективно оценить желания и возможности, иначе можно начать ненавидеть жильё своей мечты через несколько лет после оформления сделки.
Большое значение при выборе объекта недвижимости отводится целевой установке. Если заёмщик с постоянным доходом покупает объект недвижимости для себя, желая «сменить обстановку» и приобрести более престижный по расположению, планировке, это один вариант. Люди могут без труда расстаться с новым жильём, если суммы ежемесячных платежей в определённый момент посчитают неприемлемыми. Иная ситуация, если на займ решается семейная пара, для которой ипотека является единственной возможностью начать жить на собственной территории. Клиент надёжен, стремится погасить задолженность, несмотря на уменьшение доходов и иные неблагоприятные воздействия.
При выборе жилья нужно помнить: кредитор предъявляет к объектам недвижимости свои требования. Деньги не выдаются на приобретение аварийного, ветхого жилья и объектов в другой стране.
Выбор кредитора и программы
Кредитную организацию выбирают, основываясь на целях и возможностях претендента. Если представители финансовой компании понравились заёмщику, то это не означает однозначного доверия с их стороны. Вопрос кредитования должен решаться взаимно. Успех будет при достижении консенсуса между получателем заёмных средств и кредитором.
Хотя сэкономить на переплате непросто, можно попробовать найти комфортные условия погашения. Если у соискателя есть льготы от государства, то стоит воспользоваться привилегиями, пусть процесс оформления сделки и растянется во времени. Даже небольшое снижение ставки даст возможность сэкономить десятки тысяч рублей за годы погашения долга. Вот что следует учитывать, выбирая кредитора и программу:
аванс;- максимум к выдаче;
- страховки;
- репутация финансовой организации;
- мнения получателей;
- условия досрочного закрытия кредитных обязательств;
- максимально допустимое время просрочки, после которого следуют денежные взыскания.
Тем, у кого доходы неофициальные, предпочтительнее выбирать финансовые организации, предоставляющие деньги взаймы без справок, поручительства. Но на отличные условия рассчитывать не нужно. Ставка по таким программам больше.
Сбор документации, подача запроса
Грамотно организованная работа с бумагами дает 50% успеха. Нужно быть готовым к тому, что в любой момент представители банка-кредитора могут запросить дополнительные справки. Стандартный перечень таков:
- анкета заёмщика (заявка на выдачу займа);
- гражданский паспорт, дубликат (копии и оригиналы от поручителей, созаёмщиков при их привлечении к сделке);
- справка по форме 2-НДФЛ с указанием доходов за последние 6 месяцев;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- документы на объект недвижимости.
Индивидуальный предприниматель предоставляет лицензии на деятельность, свидетельство о регистрации. Если соискатель принадлежит к льготной категории, то получить ипотеку будет сложнее. Потребуются бумаги, подтверждающие льготы, разрешение от государственных организаций на использование средств бюджета. Обладатели материнского капитала берут согласие на использование в пенсионном фонде. Военнослужащим требуется разрешение от Росвоенипотеки.
Оформление соглашения
Это довольно серьёзный момент заключения кредитной сделки. Перед подписанием рекомендуется прочесть всю информацию по пунктам. Особое внимание обратите на примечания, сноски, представленные мелким шрифтом. Попросите копию договора, чтобы просмотреть текст дома. При необходимости покажите соглашение юристу.
По договорным условиям заёмщик вправе передать продавцу (застройщику) полученные взаймы средства, чтобы купить объект недвижимости. Так как собственность заёмщика остается в банковском залоге на весь период кредитования, дарить, менять, выставлять на продажу без разрешения кредитора нельзя.
Как взять ипотеку грамотно
Получатели ипотечных займов редко имеют юридическое образование. Во избежание ошибок с выбором программы и кредитора, чтобы сохранить нервы и время, важные вопросы нужно изучить до начала процесса. Помогут советы профессионалов:
Брать кредитные средства взаймы следует в валюте, в которой имеется основной заработок. Действительно для любых займов. Если заёмщик получает зарплату в рублях, а ипотеку оформляет в долларах, то придётся приобретать валюту из собственных рублёвых активов, чтобы погашать долг. Если долларовый курс вырастет, то вырастут и рублёвые затраты на платежи.- Внимательно изучите условия кредитования, особенно дополнительные расходы: страховые, на обслуживание, иные пункты, которые многие кредитополучатели не считают важными.
- Не переоценивайте возможности, улучшайте условия жилья не спеша. Выплаты в месяц не должны быть более 30−40% семейного дохода. Максимум — 50%, за этим порогом обязательно последует ухудшение жизненного уровня.
- Сформируйте «подушку безопасности» в материальном плане. Держите денежный запас на депозитном счёте, который должен равняться 3−6 ежемесячным оплатам по займу. Но после накопления достаточной суммы не стоит спешить делать досрочные выплаты. Пусть деньги страхуют будущее.
- Подбирайте правильное время для оформления займа. Покупать жильё следует во время снижения спроса до предела. Но это условие актуально, если жильё требуется не срочно, и есть возможность подождать несколько лет. Золотое правило инвестирования: нужно покупать, когда все продают, продавать, когда все вокруг покупают. Не нужно оформлять кредиты и покупать жильё во время максимального оживления, наблюдающегося на рынке недвижимости.
Получить ипотеку не сложно, если соискатель имеет стабильный доход, работает официально. Намного сложнее отдавать долг кредитору в течение десятков лет. Прежде чем возлагать на себя обязательства, искать, кому можно взять ипотеку на жильё, и на каких условиях, нужно оценить последствия серьёзного решения. В настоящий момент финансовая нагрузка может оказаться для семейного бюджета непосильной, поэтому есть смысл подождать несколько лет, пока сложится благоприятная ситуация.
