Иногда взятие кредита видится решением проблем с деньгами. Однако нередко такой подход становится причиной новых финансовых трудностей. В подобной ситуации одни должники идут на контакт с кредитором и выплачивают займ частями, а другие игнорируют законные требования. Кто выбивает долги с должников — зависит от степени конфликта сторон. Зачастую в этом принимают участие коллекторские агентства. Но работа коллекторов порой тоже едва ли не преступает закон.
С чего всё начинается
Основанием для коллекторской деятельности является покупка долга физического лица, то есть коллекторы приобретают право на часть денежной суммы кредитной организации, которую задолжал заёмщик. Это не противоречит закону, так как статья 382 ГК РФ не обязывает получать на это согласие должника. Таким образом, коллекторы не являются сотрудниками банков. Более того, кредитным организациям невыгодно содержать подобный персонал, так как в случае превышения ими своих полномочий они нанесут ущерб репутации банка.
В России имеется немало прецедентов с незаконными методами выбивания долгов. Это является причиной, по которой кредиторы не любят ассоциироваться с коллекторами, но, тем не менее, предпочитают продавать им бесперспективные по их мнению долги. Даже такие конторы, как микрофинансовые организации, не горят желанием нанять в свои ряды выбивателей задолженностей, а отдают предпочтение профессиональным взыскателям из сторонних фирм.
Как работают коллекторские агентства
С физическими лицами разговор любых взыскателей долгов происходит напрямую, без посредников. Однако в отдельных случаях коллекторы порой позволяют себе извещать о неуплатах долгов родственников, друзей и просто знакомых заёмщика, что не является законным. Таким образом на должника осуществляется психологическое воздействие. Но контакт с окружением должника — нечастый инструмент воздействия. Впрочем, и не единственный. Среди методов того, как коллекторы работают с должниками, выделяются следующие:
Сбор информации. Прежде всего, коллекторы изучают платежеспособность должника, потенциальные источники его дохода и благосостояние. Уже после этого они выходят с ним на контакт, поначалу обычно дистанционный. При этом они используют информацию о заёмщике против него, предпочитая заявлять ему о том, что знают — это направлено на то, чтобы застать должника врасплох и загнать его в тупик;- Письменные извещения и телефонные звонки, с которых и начинается непосредственно знакомство с агентствами по взысканию задолженностей. Они редко представляют собой милые беседы — как правило, уже на этом этапе начинается психологическое давление на должника. Ему могут звонить то ранним утром, то ночью, требуя погасить долг. Звонки могут осуществляться по несколько раз в день и с разных номеров;
- Визиты по адресу должника. При этом никто из коллекторов не будет стремиться понравиться должнику — их цель как раз в обратном, доставлять ему максимум неприятных эмоций, но стараясь не переступать грань закона. Однако бывали случаи, когда выбиватели долгов орудовали кулаками и подручными средствами, а не словами.
Некоторые коллекторы практикуют откровенно незаконные способы, сопряжённые с хулиганством. Выражается это, например, в автодозвоне по номеру должника с помощью специальных программ, из-за чего другие абоненты не могут ему дозвониться. Испорченная грубыми надписями входная дверь или исписанный о проступках должника подъезд — ещё один незамысловатый инструмент сотрудников непорядочных агентств.
При этом жертва такого выбивания долгов зачастую и не рассчитывает на то, что в таком противостоянии закон встанет на её сторону, так как коллекторы внушают ей противоправность именно её действий из-за неуплаты, и должник опасается обращаться в правоохранительные органы.
Коллекторам запрещается проникать на территорию неплательщика без его ведома и против его воли. Они не вправе описывать частное имущество и применять физическую силу под каким бы то ни было предлогом. Если их действия нарушают УК, КоАП и иные правовые кодексы — должник может подать жалобу в правоохранительные органы, Центробанк или национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Поиски должников
Бывает, что заёмщик предпочитает физически скрываться ото всех, кто требует от него погашение долга. Но в этом случае помочь на него выйти могут различные средства и методы, в том числе и технические, к коим прибегают идущие в ногу со временем коллекторские агентства. Среди таковых:
Поиск должника по информации, оставляемой им в социальных сетях. Учитывая, что многие сами оставляют свои контактные данные в соцсетях, коллекторам не составляет труда этим воспользоваться. Находкой для них являются и те должники, в аккаунтах которых обозначено много друзей и тем более есть родственники;- Слежка за родственниками, друзьями и знакомыми, с которыми должник выходил ранее на связь. Иногда сотрудники агентств по взысканию долгов даже пытаются дать понять о слежке задолжавшему и скрывающемуся лицу через его окружение, тем самым оказывая на него дополнительное давление;
- «Пробивание» местоположения по телефонному устройству — технически сложный и в этом контексте незаконный способ, который могут практиковать сотрудники агентств разве что с внушительными связями и наплевательским отношением к закону. Но при малом долге никто на это не пойдёт — себе дороже.
С целью поймать заёмщика отнюдь не всегда используются технологичные способы или слежка. Работа персонала агентств зачастую проходит на телефоне и на ногах — коллекторы ищут должника как по месту прописки, так и подкарауливая его у родственников. Но даже против злостного неплательщика, которого удалось найти лишь спустя месяцы, им запрещается применять силу. Если коллекторы позволяют себе не то что избивать, а даже удерживать заёмщика в закрытом помещении — их деятельность не может называться законной.
Необоснованные угрозы
В своей работе коллекторы любят делать акцент на некую опасность законных оснований, особенно выясняя отношения с наименее защищёнными слоями общества. Например, грозить получающим пособия одиноким матерям тем, что их детей заберут в детский дом, а неимущим людям — участью бездомных. Однако никаких оснований для беспокойства по этому поводу у должника быть не должно, так как ограничение прав на ребёнка никак не связано с коллекторской деятельностью, а конфискация имущества — прерогатива федеральной службы судебных приставов (ФССП). В своих угрозах взыскатели долгов зачастую исходят из юридической неграмотности людей.
Ассоциации с госорганами
В попытках ассоциироваться у заёмщика с представителями государственной власти, некоторые недобросовестные выбиватели долгов порой доходят до крайности. Например, они могут предстать перед должником в форме и со знаками отличия, подражающими тем, что есть у сотрудников МВД и всевозможных государственных структур. Но такая имитация сулит им серьёзную ответственность перед законом. Посему достаточно сфотографировать или записать на видео любого представителя коллекторского агентства, облачённого в неподобающую ему форму, и проблемы могут возникнуть уже у всей организации, в которой он работает. Ни один из них не должен выглядеть и представляться как полицейский или судебный пристав.
Что предписывает закон
Окружающая действительность и предписание того, что должно — совершенно разные вещи. Но после громких скандалов, связанных с коллекторской деятельностью, государство всё же начало присматриваться к проблеме и принимать соответствующие законы, направленные на защиту должников от агрессии взыскателей. В первую очередь, коллекторам предписывается побуждать должника к выплатам только посредством вербального контакта и без намёка на угрозу, коей может быть даже завуалированное психологическое давление. В коллекторской деятельности также требуется:
Представляться и сообщать задолжавшему лицу регистрационный номер своей компании, тем самым подтверждая правомерность своих требований;- Оглашать заёмщику точную сумму накопившейся задолженности;
- Предлагать свои варианты решения образовавшейся проблемы, стараясь вступить с должником во взаимодействие, в коем будут заинтересованы обе стороны;
- Соблюдать неразглашение банковской тайны, заботясь о том, чтобы окружение должника не узнало о его задолженности от агентства.
От общения с коллекторской организацией можно отказаться. Но сделать это без явных нарушений с её стороны можно лишь по прошествии 4 месяцев с момента образования просрочки по займу (что не следует путать с первым контактом с работниками коллекторской фирмы). Через 4 месяца должник вправе составить письменное заявление, отправив его в банк, перед которым образовался долг. Кроме того, ничто не мешает не отвечать на звонки коллекторов и раньше четырёхмесячного срока — никакой ответственности за это не предусмотрено.
Сотрудники коллекторских фирм не могут звонить определённым категориям граждан, среди которых женщины с детьми младше полутора лет и беременные. То же самое касается и людей, которые находятся на стационарном лечении и инвалидов 1-й группы.
Актуальная трактовка ФЗ 230
В настоящее время коллекторам запрещается звонить заёмщику со скрытых номеров. Также они больше не имеют права звонить, когда им вздумается и вовлекать в процесс решения проблемы родственников или знакомых должника. Информирование других людей вообще нарушает права должника и без принятого ФЗ 230, так как по договору заёмщика с кредитным учреждением ни одна из сторон не должна сообщать детали договора третьим лицам, поэтому при злостном нарушении этого пункта можно подавать на коллекторов в суд.
Есть у ФЗ 230 и недостатки. Учитывая, что он накладывает на коллекторскую деятельность существенные ограничения, ставится под сомнение сама эффективность таких агентств. Во-первых, это может увеличить число невыплат по долговым обязательствам со стороны недобросовестных заёмщиков, а во-вторых — кредиторы будут всё чаще обращаться к ФССП, которая имеет полное право описывать имущество должников. Не стоит забывать и то, что любые накладываемые законом ограничения во все времена были источником криминальных творческих изысканий, результатами которых становились новые преступные схемы.
График звонков и посещений
Пока что в России ещё можно попасть в ситуацию, при которой взыскатели задолженности позволяют себе нарушать закон. Одна из причин — сложности, которые им доставляют новые ограничения в отношении них. Это касается в том числе и графика контактирования с должником. Его важно знать, чтобы в случае нарушения дать понять коллектору, что о неправомерности его действий будет сообщено либо сотрудникам правоохранительных органов, либо в НАПКА. При этом второй вариант даже лучше. Вот в какое время и по каким дням работники коллекторских агентств могут контактировать с должником:
- В будни разрешается звонить с 8:00 до 22:00;
- Выходить на связь в выходные дни коллекторы могут не раньше 9:00 и не позже 20:00;
- Лично встречаться с должником коллектор имеет право не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Суммарное количество звонков в день законом не ограничивается, однако если их счёт идёт на десятки — должник может подать в суд на основании вмешательства в частную жизнь. При этом ему желательно предоставить доказательства того, что все звонки были осуществлены именно коллекторами, так как зачастую они звонят с разных номеров. Следовательно, их нужно связать между собой. Для этого подойдёт запись каждого телефонного разговора, в которой будут звучать одни и те же требования, то есть просто сбрасывать вызовы не рекомендуется.
Профессиональные взыскатели долгов всегда работали без оказания чрезмерного психологического воздействия и круглосуточных звонков, за которые и в былые времена полагалась административная и даже уголовная ответственность.
Знание законодательства — один из основных критериев, по которому осуществляется отбор в ряды взыскателей долгов. Добросовестные коллекторы действуют, как правило деликатно, не забывая представляться и соблюдать законный график выхода на контакт.
Обращение коллекторов в суд
Коллекторские агентства нередко грозят обратиться в суд. Но сделать это — значит расписаться в собственном бессилии перед должником. Они стараются так не делать, однако не из самолюбия, а по причине бесперспективности взыскания большого долга. Ведь не секрет, что пока коллекторы выбивают долг — процент по займу должника растёт и, соответственно, они рассчитывают на получение прибыли. Особенно это касается долгов перед микрофинансовыми организациями, назначающими громадные проценты. Но если заёмщик категорически отказывается выплачивать долг — коллекторское агентство имеет право подать иск на судебное рассмотрение дела.
В случае, если коллекторам удастся выиграть суд — никаких заоблачных процентов им не светит. Судебная практика по таким делам показывает, что в случае если должник хотя бы какое-то время выплачивал небольшие суммы, ему грозит лишь взыскание с него неустойки в соответствии с кредитным договором. Другое дело если он дал повод разглядеть в его действиях состав мошеннической деятельности, не выплатив даже малой части. При этом его имущество могут изъять на реализацию в пользу погашения долга только сотрудники ФССП, но никак не коллекторы. Важно учитывать, что коллекторские работники никоим образом не интегрированы в систему взыскания долгов в одностороннем порядке.
