На основании Федерального закона № 256 семьи, имеющие двух и более детей, в том числе усыновленных, имеют право на получение дополнительной материальной поддержки от государства. Средства, выделяемые из бюджета, допускается использовать в строго ограниченных настоящим законом целях. Гораздо чаще выделенная государством сумма перечисляется по договорам ипотеки под материнский капитал.
Распоряжение средствами
В большинстве случаев родители детей принимают решение о распределении средств капитала на нужды, связанные с улучшением жилищных условий, например, на приобретение или строительство нового жилья либо расширение и ремонт имеющегося.
Согласно действующему законодательству, средства семейного капитала подлежат немедленному перечислению до истечения трехгодовалого периода после рождения или усыновления ребенка, если держатель сертификата планирует направить их:
- В счет уплаты первоначального взноса по кредитам, используемым на жилищные нужды семьи.
- На оплату суммы основного долга либо процентов по оформленному до выдачи сертификата кредиту.
Не допускается гашение за счет средств маткапитала сумм штрафов, пени и комиссионных расходов по кредитным договорам.
Ипотечное кредитование
Суть ипотечного кредитования заключается в предоставлении кредитной организацией денежных средств под залог недвижимого имущества. Таким образом, оформление ипотеки с материнским капиталом предполагает временное наложение ограничения в части распоряжения объектом имущества. Для перехода жилья в полноправное владение заемщика требуется погасить тело кредита плюс все предусмотренные договором проценты.
В качестве основного заемщика может выступать один из супругов, другой оформляется, как созаемщик по кредиту.
Кроме того, важным условием направления средств мат. капитала на счет кредитной организации является письменное нотариально заверенное обязательство держателя сертификата о выделении долей в общем имуществе несовершеннолетним детям и супругу. В результате после полного погашения кредита жилплощадь оформляется в общую долевую собственность семьи.
Государственная регистрация имущественных прав каждого члена семьи станет возможной только после снятия обременения по заявлению кредитора и заемщика.
Как улучшить жилищные условия
Понятие «улучшение жилищных условий» в соответствии с Постановлением правительства № 862 предполагает следующие мероприятия:
Приобретение нового жилья по договорам купли-продажи, а также посредством участия в долевом строительстве.- Строительство и реконструкция объектов ИЖС собственными силами семьи.
Помимо этого, законом не воспрещается использование средств капитала на погашение долга по кредитным договорам (в том числе по ипотечным), заключенным одним из супругов до наступления права на получение государственной поддержки (маткапитала).
Документальное оформление
Чтобы оформить сертификат на семейный капитал, необходимо обратиться в соответствующее отделение Пенсионного фонда по месту регистрации родителя. При этом предоставляются следующие документы: паспорт, заявление установленной формы, СНИЛС, свидетельство о рождении (об усыновлении) детей, свидетельство об установлении гражданства (для детей, родители которых не являются гражданами РФ).
После вручения сертификата воспользоваться выделенными государством средствами можно сразу или в любой момент времени, когда у семьи возникнет необходимость улучшить свои жилищные условия.
Согласно перечню, установленному Постановлением правительства, для направления средств семейного капитала либо его части на жилищные нужды необходимо предоставить в отделение ПФР следующие документы:
- Заявление с указанием нужной цели, на которую требуются денежные средства.
- Документ, удостоверяющий личность держателя сертификата.
- Нотариальная доверенность и паспорт доверенного лица, если оформление документов осуществляется через представителя.
- Свидетельство о заключении брака, если обязательство по уже оформленному кредиту лежит на супруге держателя сертификата.
Дополнительные документы
В зависимости от цели использования капитала наряду с означенными выше документами необходимо приложить:
Копию договора о кредитовании на покупку или строительство жилья, в том числе по договорам ипотеки.- Обязательство о выделении долей в общем имуществе супругу и несовершеннолетним детям в срок, не превышающий полугода с даты перехода жилого помещения во владение одного либо обоих супругов после снятия обременения в виде ипотеки.
- Если средства капитала требуются на погашение долга по ранее оформленному договору ипотечного кредитования, кроме означенных документов дополнительно предоставляется справка из кредитной организации, содержащая данные об остатке суммы основного долга или величине процентов, которые необходимо оплатить по договору.
- Кроме этого, потребуется копия договора и правоустанавливающий документ на приобретенную или построенную недвижимость.
При этом величина невыплаченного остатка должна быть соразмерна выделенной по сертификату сумме, так как обналичивание средств капитала является противозаконным действием.
Оформление ипотечного кредита
На сегодняшний день в сфере банковских услуг среди прочих банковских продуктов присутствуют специальные программы кредитования молодых семей с возможностью использования средств семейного капитала. Лидером продаж таких продуктов по-прежнему остается Сбербанк России.
Оформление ипотеки с материнским капиталом в Сбербанке предоставляет возможность кредитования семей с целью:
- Покупки готового жилья.
- Приобретения строящейся недвижимости.
- Строительства индивидуального жилья.
В среднем годовая ставка по ипотечным кредитам в разных кредитных учреждениях варьируется в пределах 6 − 14 процентов.
В зависимости от выбранных условий кредитования отдельные ипотечные программы предоставляются молодым семьям на особенно выгодных условиях с заниженной процентной ставкой. В этом плане использование семейного капитала для погашения ипотеки представляется наиболее выгодным вариантом, так как позволяет заемщику значительно снизить сумму основного долга и процентную ставку по кредиту.
По состоянию на начало текущего года величина семейного капитала составляет 453 026 рублей. Чтобы взять ипотечный кредит, необходимо внести порядка 10-20% от общей суммы кредита. В отдельных случаях величина капитала перекрывает сумму первоначального взноса, что, безусловно, можно отнести к плюсам таких программ.
Перечень документов на ипотеку под материнский капитал включает следующие обязательные наименования:
- Паспорт.
- Сертификат.
- СНИЛС.
- Справка об отсутствии долга по квартплате.
- Документ, подтверждающий официальный доход заемщика.
- Документ, удостоверяющий сделку купли-продажи.
- Техническая документация на жилое помещение.
В случае необходимости банковская организация запросит дополнительную информацию.
Если супругами планируется направить в банк остаточные средства капитала, от заемщика потребуется справка из Территориального отделения ПФР об остатке средств на счете держателя сертификата.
Условия кредитования
При рассмотрении заявки кредитная организация будет учитывать только официальный доход супругов. Отсутствие стабильного ежемесячного дохода у заемщика может стать причиной отказа в предоставлении кредита. Если заемщик не в состоянии подтвердить свою платежеспособность, для оформления ипотеки потребуется поручитель либо созаемщик.
Среди прочих условий ипотеки с материнским капиталом предлагается заключение договора страхования объекта недвижимости. Отдельные программы кредитования предусматривают обязательное страхование жизни заемщика.
В перечень особых условий ипотеки плюс материнский капитал в Сбербанке включены следующие:
Оформление (регистрация права) приобретаемого объекта недвижимости в индивидуальную собственность заемщика либо общую долевую собственность всех членов семьи.- Предоставление документов, подтверждающих финансовое положение заемщика, созаемщика и поручителя, если основной получатель кредитных средств не является клиентом банка.
- Обращение в отделение Пенсионного фонда с соответствующим заявлением о перечислении средств капитала на счет банка в шестимесячный срок со дня выдачи кредита.
Отзывы клиентов Сбербанка
По мнению большинства семей, ипотечное кредитование в самом надежном банке России предпочтительнее других вариантов, хотя зачастую рецензии клиентов о сотрудничестве с кредитной организацией оставляют желать лучшего. Вот некоторые из отзывов, оставляемые клиентами Сбербанка.
Нашей с мужем заветной мечтой всегда было желание воспитывать детей в собственном доме. В нашем случае — в своей отдельной квартире. После рождения второго ребенка решили взять ипотеку под маткапитал и не прогадали.
Во-первых, суммы капитала хватило для первоначального взноса. В нашем случае мы получили сумму кредита, равную стоимости жилья, а после перечисления на счет банка средств маткапитала банк составил новый график ежемесячных платежей за минусом перечисленной суммы.
Кроме этого, от нас не потребовали справку о доходах мужа, так как он является клиентом банка и получает зарплату на счет Сбербанка. Кредит одобрили быстро. На третий день уже позвонили и сообщили, что нам предоставляется заем на полную сумму.
В общем, впечатление хорошее, все быстро и без проволочек.
Опыт — крайне негативный. По-моему, в Сбербанке творится полный беспредел! Ипотеку брали еще до рождения второго ребенка. Когда стало особенно тяжело выплачивать долг, воспользовались процедурой реструктуризации долга, а после рождения ребенка решили перевести средства материнского капитала для погашения задолженности по кредиту.
После перевода средств на ипотечный счет Сбербанк уведомил нас о том, что 124 000 уходит в счет погашения отложенных процентов по кредиту, а 320 000 рублей приплюсовали к графику платежей. Как будто через двенадцать лет мне эти деньги выплатят. В кредитном договоре указано, что банк вправе направлять внесенные суммы в счет уменьшения долга по процентам и просрочкам. Одновременно прописано положение о том, что средства маткапитала не могут перечисляться на эти цели.
В своем заявлении о перечислении капитала мы просили перечислить средства в счет погашения суммы основного долга, а Сбербанк перечислил на другие цели.
Мы считаем, что Сбербанк распоряжается деньгами клиентов так, как им выгодно, и намерены обратиться в суд. Теперь жалею, что выбрали именно этот банк.
Практика моего сотрудничества со Сбербанком по программе “Ипотека плюс материнский капитал” в целом положительная. Из достоинств кредитования в Сбербанке могу отметить минимум волокиты в плане сбора и оформления документов, а также возможность погасить кредит до истечения срока доступными клиенту суммами. Из недостатков отмечу единственный минус — могут не одобрить кредит без объяснения причины.
Несмотря на все проблемы кредитования, среди наиболее приемлемых вариантов улучшения жилищных условий семьи, ипотека с использованием средств семейного капитала была и остается наиболее популярным, разумным и выгодным способом. Кроме того, стоит заметить, что первым банком, на который падает выбор молодых семей, по-прежнему остается Сбербанк России.
