Не все граждане, имеющие кредиты, своевременно расплачиваются за них. Многие избегают общения с сотрудниками банков, не пытаются реструктуризировать задолженность. Если в течение длительного времени не оплачивать долг, то банк может передать его другим организациям. Практика показала, что люди часто сталкиваются с незаконными методами возврата долгов и не знают, как защититься от коллекторов.
Что относится к противоправным действиям
Основная часть граждан, с которыми работают коллекторские фирмы, имеют долги от 25 тыс. до 200 тыс. рублей. С маленькими суммами работать невыгодно, а большие взыскиваются через суд. В случаях целевого кредитования у должников изымают предмет залога (недвижимость, автомобиль). Данные статистики свидетельствуют, что половина должников оплачивает кредит.
Чтобы добиться таких результатов, используются следующие приемы:
- запугивание привлечением к уголовной ответственности, описи имущества;
- жесткое психологическое давление;
- угрозы в адрес близких людей;
- физическое насилие;
- звонки в ночное время;
- распространение порочащих сведений.
Зачастую агентства требуют заплатить сумму, значительно превышающую имеющуюся задолженность, что наносит значительный вред психологическому и эмоциональному состоянию человека. Перед выдачей кредита во многих банках спрашивают несколько номеров телефонов родственников, знакомых, мотивируя это необходимостью дополнительной проверки. Впоследствии эти люди также оказываются пострадавшими в случае передачи долга в агентство. Они не знают, как отбиться от коллекторов, донимающих ежедневными звонками с настойчивыми предложениями рассчитаться по чужому долгу, помочь им найти заемщика, дать его телефон.
В разговоре пытаются выяснить, имеются ли родственные связи, имущество в собственности, чтобы его продать и погасить долг. Любые объяснения, занесение номера в черный список бесполезны. Звонят ежедневно, причем с разных телефонов. Вы не обязаны давать никаких пояснений, делиться информацией, искать должника, если лично не расписывались в договоре о поручительстве.
Деятельность агентств регламентирована действующим законодательством России, их сотрудники не имеют права его нарушать. В число их обязанностей и полномочий входит: розыск должника, информирование о сумме долга и необходимости его выплатить. Оскорблять, применять физическое или моральное насилие, угрожать порчей имущества и применять иные меры принуждения, оказывающие негативное влияние на гражданина, — незаконно. Беспокоить его разрешается только в рабочие дни недели с 06 утра до 22 часов вечера.
Коллектор может работать с личными сведениями о должнике, только если есть его письменное согласие, которое разрешается отозвать в любой момент.
Низкий уровень правовой грамотности приводит к тому, что люди не знают, как обезопасить себя от коллекторов, какие права есть у них, куда обратиться за помощью. Сотрудники агентства вправе:
- Периодически звонить в установленное для этого время, напоминая о невыплаченной сумме.
- Прийти домой. Они должны при себе иметь удостоверение и договор о сотрудничестве с банковским учреждением. Человек сам решает, впустить их домой или поговорить в подъезде.
- Писать письма с требованием о погашении задолженности.
Советы юриста по защите от коллекторов
В большинстве случаев банк продает долг после длительной (более трех месяцев) просрочки. Если должник не хочет столкнуться с коллекторами, необходимо договориться с банком о пересмотре условий договора, объяснить, что имеются временные трудности, но он не отказывается от погашения долга. Не стоит избегать общения с сотрудниками фирмы, некоторые действительно пытаются выйти на контакт, чтобы мирно решить проблему с задолженностью. Необходимость защиты от коллекторских агентств возникает только после того, как стало очевидным использование противозаконных методов работы.
Как вести себя должнику:
- Выяснить основание для обращения. Им является только договор о передаче просроченной задолженности, заключенный между банком и агентством. Узнать Ф. И. О. сотрудника, название организации, от которой он выступает, реквизиты для перечисления средств.
- Не стоит сразу паниковать, конфликтовать. Нужно постараться вести диалог конструктивно, объяснить ситуацию, предложить постепенно рассчитаться. Задача коллектора — возврат средств в любой форме. Если нет возможности отдать всю сумму сразу, можно перечислять посильную сумму ежемесячно с зарплаты.
- Если у должника сложная жизненная ситуация, нет свободных средств, не следует пытаться скрыться от коллекторов, не отвечать на их звонки. Добросовестные агентства стремятся решать вопрос в индивидуальном порядке, что обусловлено стремлением вернуть деньги.
Коллектор не имеет права без разрешения входить в квартиру, если это произошло, можно смело вызывать полицию, а коллектору объяснить, что все вопросы будут решены только в судебном порядке. Нельзя подписывать никаких бумаг, желательно вести запись разговоров, это понадобится в случае судебных разбирательств. Не сообщать информацию о месте работы, имуществе.
Если коллекторы беспокоят ночными звонками, угрожают жизни, здоровью родственников, нанесению вреда имуществу, необходимо писать заявление в полицию. В случае бездействия сотрудников МВД следует подать в суд претензию на действия коллектора и полицейских. Еще один орган, который призван следить за соблюдением законности, — прокуратура. Можно прийти на личный прием или оставить письменное обращение у секретаря. Следование этим рекомендациям позволит избежать многих проблем в дальнейшем.
Передача долга коллекторскому агентству
Банки имеют право продать просроченную задолженность клиента третьему лицу. К ней относятся кредитные обязательства со следующими признаками:
- На потребительские цели.
- Общая сумма долга и процентов не превышает 300 тыс. рублей.
- Отсутствует поручитель.
- Нет имущественного залога.
В кредитном договоре отдельным пунктом прописывается возможность переуступки права требования. Это является достаточным основанием, чтобы передать долг на определенных условиях иной организации. Клиент, подписавший договор, автоматически соглашается с этим условием.
Одновременно с уступкой долга у человека возникает право требовать предоставления документов, подтверждающих передачу задолженности иному кредитору. Агентство, заключив соглашение с банком, выплачивает сумму задолженности клиента. После этого право ее истребовать переходит к нему. Прибыль организация получает за счет уплаты неустойки, пени и штрафов должником, для которого это влечет увеличение затрат. Помимо выплаты кредита, он за свой счет выплачивает зарплату коллекторам.
Заемщику необходимо получить в банке копию документа о передаче обязательств в руки коллектора. Затем проконсультироваться с юристом по поводу правильности составления документа. Если в нем найдутся пункты, идущие вразрез с законодательными нормами, должник может обратиться в суд. Пока будут идти разбирательства, человек вправе не выплачивать деньги — до вынесения решения.
Передача права истребования задолженности
Банк может не только продать долг, но и заключить договор с коллекторами на простых условиях. В этом случае агентство берет на себя обязанность добиться выплаты задолженности, получает неустойку в виде вознаграждения. Для защиты от коллекторов и сотрудников банка клиент вправе:
- Потребовать показать договор, на основании которого работает агентство.
- Узнать реквизиты для перевода средств.
- Обратиться в банк для получения подтверждения законности требований сотрудника, это позволит избежать утраты средств в результате мошеннических действий «черных коллекторов».
- Узнать общую сумму задолженности с учетом неустоек, процентов.
Нельзя переводить денежные средства до получения подтверждения в своем банке. Иначе высок риск остаться без денег и с непогашенным долгом.
В российской практике бывают случаи, когда граждане, не проверив у незнакомого лица документы, подтверждающие правомерность его требований, соглашаются перевести свои деньги на указанные им реквизиты. В итоге оказывается, что они стали жертвой мошенников.
Требования о возврате чужого долга
Проблема, с которой часто обращаются за советом к юристу, — как защититься от коллекторов, требующих вернуть несуществующий долг. Отсутствие кредита не гарантирует, что вам не будут звонить с требованием вернуть несуществующую задолженность. В подобной ситуации необходимо выяснить адрес, название агентства и написать письменную претензию.
Если это не помогло, единственный выход — написать заявление и отнести в полицию. В законодательстве предусмотрено, что коллекторские компании могут принимать участие в кредитном процессе, хотя прямо не относятся ни к одной из его сторон. В силу этого жалобы на их действия должны рассматривать в Роспотребнадзоре.
Обязательные условия для оплаты задолженности
Если должник затрудняется без посторонней помощи решить, стоит ли оплачивать долг агентству, то пригодятся советы юристов. Специалисты рекомендуют делать это только после проверки законности предъявленных требований. Необходимые действия:
- Посмотреть подлинники документов, подтверждающих заключение договора между банком и коллектором или продажу задолженности. По требованию гражданина их должны показать.
- Связаться с банком, чтобы узнать о реальной ситуации с долгом. Учреждение не обязано информировать клиентов о перепродаже просроченных обязательств, фактически об этом становится известно от новых кредиторов.
- Выяснить реквизиты и сумму задолженности.
Коллектор должен спокойно выслушать клиента, обсудить приемлемые варианты погашения долга, не прибегать к незаконным мерам воздействия. Не следует переводить деньги в следующих случаях:
- Угрозы, шантаж.
- Отказ представиться и сообщить название агентства.
- Банк не подтвердил передачу долга.
Мошенники используют физическое и моральное давление, чтобы принудить человека любым путем найти деньги и отдать им. Распространенные схемы их работы:
- Заставить человека отдать средства и скрыться с ними.
- После получения денег продолжать требовать дополнительные выплаты под различными предлогами.
Должнику не следует спешить расстаться с деньгами, сначала нужно убедиться, что коллектор вправе их требовать. Если оказывается давление, человек может смело обращаться в полицию, суд, прокуратуру, Роспотребнадзор.