Оформление ипотеки — процедура довольно сложная. И все кредитные организации весьма серьезно относятся к вопросу ипотечного займа и не всем желающим готовы одобрить кредит. Кредиторы выдвигают своим клиентам весьма жесткие условия и причина этому заключается в отсутствии залога при оформлении кредита, так как покупаемый объект недвижимости после того, как заемщик получит свидетельство о праве собственности, станет предметом обеспечения.
Проблемы, возникающие при получении ипотеки
Банковские организации при выдаче ипотечного кредитования идут на большие риски, именно поэтому они выдвигают такие жесткие требования к клиентам. Самой распространенной причиной отказа является низкий уровень дохода заемщика либо испорченная кредитная история. К тому же банки неохотно выдают заём многодетным семьям, семьям, воспитывающим ребенка инвалида, и заемщикам, которые не состоят в браке.
Если заемщику ипотечный кредит недоступен, то в данном случае есть смысл оформить заём в Сбербанке в залог имеющегося жилья. Однако у этого вида кредитования существуют некоторые особенности.
Как взять кредит в Сбербанке
Если к кредитору в момент оформления ипотечного кредита в залог переходит покупаемое имущество, то при кредите под залог имущества обеспечение поступает до передачи денег банком заемщику. Это необходимо для того, чтобы банк смог минимизировать риски путем получения обеспечения от заемщика.
Кроме того, сумма займа при обычной ипотеке достигает 80% от стоимости квартиры. А при залоге имеющегося недвижимого объекта вы можете получить сумму, не превышающую 60% от цены объекта. И самое главное, что заемщику в таком случае не придется искать средства на оплату первоначального взноса. В случае с ипотечным кредитованием такое условие считается обязательным.
На сегодняшний момент заемщикам доступно два типа залогового кредитования:
- Заемщик оставляет недвижимый объект в залог и оформляет заём на длительный период времени. После внесения окончательного платежа (погашения задолженности) кредитная организация снимает с заложенной недвижимости обременение, и оно возвращается к собственнику.
- Другой вид кредитования отличается относительно небольшими сроками. А заемщик, в свою очередь, обязуется в период, прописанный в документе, реализовать старый недвижимый объект и выплатить банку основную часть задолженности.
Также Сбербанк предлагает заемщикам кредит в залог имеющегося жилья без последующей продажи. Но такое возможно лишь в том случае, если заемщик выполнит все условия, подписанного им договора.
Требования к заложенному имуществу
Разумеется, заложенное имущество должно представлять для банковской организации определенную ценность. Ведь если обязательства заемщиком будут нарушены, банк вправе реализовать данный объект с целью возврата своих денег. По этой причине к объекту недвижимости выдвигается ряд значительных требований:
- Квартира не должна располагаться в аварийном здании, которое готовится к сносу. Также объект не должен иметь статус ветхого жилья.
- На заложенную недвижимость не должно быть наложено никаких обременений. То есть, объект не должен находиться под арестом, его нельзя продать либо подарить третьим лицам.
- Объект должен быть подключен ко всем коммуникациям: газ, электричество, вода.
- Планировка в квартире должна полностью соответствовать той, что указана в техпаспорте.
Это был общий ряд требований к залоговой недвижимости. Но каждый залоговый предмет банк оценивает и рассматривает в индивидуальном порядке. Максимальная сумма кредитования при расчете может достигать до 60% от рыночной стоимости залогового объекта.
Порядок проведения процедуры
Оформить ипотеку под залог недвижимости можно в Сбербанке. Согласно условиям кредитования подобный заем является нецелевым. То есть на полученную сумму вы можете приобрести не только квартиру или загородный дом, но и потратить их на другие нужды. Однако рациональнее все-таки потратить эти деньги на покупку недвижимости и не рисковать недвижимостью ради нужд. Кроме того, для нецелевого использования вы можете оформить потребительский кредит, оформить который гораздо проще, чем ипотеку.
Для оформления кредита в Сбербанке необходимо собрать пакет документов и подать заявку в любом отделении банка. Также вы можете оставить заявку, зайдя на официальный сайт, после чего вам придет предварительный ответ.
Условия кредитования
Срок выдачи кредита под залог имущества составляет до двадцати лет включительно. Выдача средств осуществляется в рублях. Минимальный размер займа составляет пятьсот тысяч рублей, а максимальный может достигать до десяти миллионов, но при этом она не должна превышать 60% от цены имущества. Причем оставить в залог вы можете не только квартиру или загородный дом, но и дачу и даже гараж.
Минимальная ставка по займу составляет 15,5%, но такое возможно лишь при условии, что вы берете кредит на период, не превышающий 10 лет, а сумма при этом не будет достигать более 40% от оценочной стоимости имущества, оставленного под залог. При оформлении кредита сроком, не превышающем 20 лет, ставка увеличится на 0,5%. При оформлении кредита на сумму до 60% от цены залога размер ставки будет составлять 15,75% на период до 10 лет. Если срок кредитования будет составлять до 20 лет, тогда процентная ставка увеличится на 1%.
Обратите внимание, что такими условиями могут воспользоваться только клиенты зарплатных карт данного банка. Что касается остальных, то для них ставка на 1% будет выше. Кроме того, если заемщик откажется от страхования, то процентная ставка также увеличится на 1%.
Кто может получить кредит
Получить кредит в Сбербанке могут исключительно резиденты РФ, достигшие 21 года. При этом к моменту погашения заложенности клиент не должен быть старше 75 лет. К тому же одним из обязательных условий является наличие постоянного места работы и стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Быть поручителями и созаемщиками могут исключительно физические лица. К ним кредитная организация предъявляет аналогичный ряд требований.
Перечень документов:
Паспорт клиента, поручителей и созаемщика.- Справка, подтверждающая вашу регистрацию в регионе, где находится банк.
- Бланк заполненного заявления.
- Справка, подтверждающая ваш доход.
- Трудовая книжка. Также можно предоставить копию. Только она должна быть заверена сотрудником отдела кадров организации.
Подавать бумаги на залоговое жилье в момент подачи заявления вовсе не обязательно. Для начала достаточно будет заполнить анкету и дождаться получения ответа. Если он окажется положительным, тогда кредитор вам даст перечень необходимых документов, которые понадобятся для заключения договора.
Прочие обязательства
Заявку на кредит можно оформить на сайте кредитной организации, после чего вам нужно будет обратиться в офис, чтобы предоставить необходимый перечень документов. На рассмотрение заявления отводится до 8 рабочих дней. По истечении данного срока банк вас оповестит о принятом решении. Оформить заём вы сможете в течение двух месяцев после получения положительного решения.
После заключения договора с кредитной организацией заемщик обязуется регулярно погашать задолженность согласно графику платежей. В случае несоблюдений хотя бы одного условия документа либо если будет допущена просрочка платежа, кредитор имеет право потребовать выплату неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Задолженность можно погасить досрочно. Для этого потребуется всего лишь заявление плательщика. Штрафные санкции за это не взимаются.
Принципы оформления в других банках
В Россельхозбанке можно оформить целевой заём, равный 70% от цены залоговой недвижимости. Минимальная ставка составляет от 13,9% на период до 30 лет.
В банке ВТБ 24 вы сможете оформить нецелевой заём на сумму, не превышающую 50% от стоимости объекта, оставленного под залог, под ставку от 15,1% за один год.
Газпромбанк предлагает своим клиентам потребительское кредитование на сумму от 15 до 30% от стоимости недвижимого объекта под ставку от 14% годовых на срок до 30 лет.
Как видите, существует масса вариантов, позволяющих приобрести недвижимый объект под залог уже имеющегося в собственности объекта. И выгодно это может быть в следующем случае:
Если вы по каким-либо причинам не можете оформить ипотеку, так как нет денег на оплату первоначального взноса, но есть недвижимый объект, который вы можете оставить в залог, то вы должны помнить, что недвижимость не перейдет в собственность банку. Но и владелец не сможет распоряжаться объектом на свое усмотрение до тех пор, пока не погасит задолженность перед банком.
